数字信贷在我国发展已超10年，解决了许多小微经营者“有没有”贷款的问题，但还未解决额度“够不够”的问题，有调研数据显示，51%的小微商家期待更高额度。

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“之所以不够，是因为金融机构对小微商家的画像刻画还不完整。虽然识别出了征信、工商、税务、移动支付流水、网络经营行为等数据，但是依然还有很多个性化资产没有被数字化，无法被识别。”网商银行CRO孙晓冬表示。

7月18日，网商银行对外发布“百灵”智能交互式风控系统（下称“百灵系统”），当小微企业主想提升贷款额度时，可以把手里的合同、发票甚至自己的店面照片、货架照片等资产拍照上传，百灵系统会尝试识别这些材料，从中分析对方的经营实力，判断一个更为合适的贷款额度。

据了解，“百灵系统”目前可识别26种凭证类型，在对照测试中，其与人工的审核一致性达到80%，但是审批效率要远优于人工。试运行半年以来，有超过200万用户借此提升了信贷额度。

拍照就能证明经营状况？背后如何风控？

“我们跑物流的，只有货运单，很难拿到抵押贷款。之前网商银行给了10万多额度，如果遇到旺季，要租车，就有点不够。”王师傅是货运司机，运营着一家小型物流公司，“上个月我上传了我货车的照片，道路运输证和拉货的合同，发票，没想到几分钟以后就给我提到20万了。”

拍几张照片，就能证明自己的经营状况？这背后的风险如何控制？确实，每个小微企业主手里，都有一些可以证明自己经营实力和稳定性的材料，比如合同、发票、流水、店面、存货等等，但是这些材料种类繁多，五花八门，要识别出来难度很大。

以合同为例，它包含印刷文字、表格、手写体签名和公司印章等不同形式的信息，对机器而言，准确识别合同上的信息需要用到至少三种多模态感知技术，且都达到很高的准确率，另外还要考虑防篡改、翻拍等验真问题。

网商银行人工智能技术总监韩冰今日在发布会上表示，我们分析过用户主动上传的数据和非主动上传的数据，发现主动上传的这部分数据风险更低，在这个阶段，用户更有贷款意愿和诉求，对上传的资料也比较谨慎；其次，我们积累了大量的验证技术，比如图片类别有水纹验证、质膜纹验证等，对合同的验证包括合同库查询、系统内相应数据交叉验证等，保证信息真实有效，可被风控系统采信。

但能正确识别只是第一步，“百灵系统”还需要理解这些材料背后的含义，这将通过构建动态企业图谱、行业图谱，将行业的经营周期、资产构成、上下游逻辑纳入风险评估等措施得以实现。

据悉，“百灵系统”推出的提额自证任务可以帮助用户平均提升3万元，不少用户甚至能获得超过10万元的信贷额度提升。

探索智能人机互动 用户掌握信息主动权

不过，数字信贷虽然效率很高，但缺乏互动性，很难像银行网点的信贷经理那样与用户交流，了解用户更细致的情况。

“我们希望小微经营者和百灵系统的交流，就像和真人信贷员交流那样顺畅，期待它能像信贷领域的AlphaGo一样，能让小微信贷也变得可交流，可互动，有人情味。”网商银行CTO高嵩表示。不过，目前这一功能还处于探索阶段。

互动方式改变，也让用户掌握了对自身信息的“主动权”。随着时代变化，人们都更注重自身的隐私保护，在“百灵系统”中，用户可基于自身需求，有选择性地提交自身的个性化材料。

“过去，数字信贷都在探索‘他证’模式，用户授权之后，金融机构从别的机构处获得用户信息；未来，数字信贷会是‘他证’和‘自证’相结合的方式，用户自己直接提供信息，让金融机构对自身的了解更加充分。”高嵩表示说。

贝壳财经记者 潘亦纯

编辑 白华兵 校对 柳宝庆