下调存款利率的银行阵营持续扩大。

继9月中旬国有大行下调存款利率后，多家股份制银行和城商行纷纷跟进，将定期存款利率进行了下调。近日，头部农商行也开始下调存款利率。

截至目前，上海农商银行、深圳农商银行、重庆农商银行、青岛农商银行、北京农商银行等多家规模较大的头部农商行，均已发布人民币存款挂牌利率的调整公告。

中小农商行跟还是不跟

大行和头部农商行存款利率下调，中小农商行应该“跟随调降”，还是“按兵不动”?

“短期内，不跟进;中长期，会微调。”对此，一位沿海地区农商行高管表示，“对于中小农商行，这是难得的结构调整机会，核心负债会得到进一步加强，流动性会进一步稳定。”

“中小农商行大多为区域或县域农商行，除同业存放外，基本不会受头部农商行影响，不会跟随头部农商行降低利率。但一定会跟进本地区域的国有大行、股份制银行、城商行存款利率动向，适时调整本行存款利率政策，主动降低负债成本，为资产端获利创造条件。”针对中小农商行是否跟随头部农商行存款利率下调的脚步，一位中部地区农商行董事长称。

该农商行董事长分析称，一方面，头部农商行大都有先天基因优势，背靠经济发达地区，通常规模、资产质量、盈利能力及效益甚至超越了一些城商行，不能简单地看成是农商行;另一方面，头部农商行获得资金的渠道较多，且同业市场竞争情况也为他们降低存款利率创造了条件。

另一位业内资深专家则表示：“跟与不跟，主要看本行的盈利能力、竞争环境、存量客户的维系程度。每家银行要根据自己的客户定位，经营能力综合考量。”

“这要拫据同一区域竞争环境和中小农商行自身当前存贷利差水平两个方面来具体应对。”东部地区一位农信系统高管也表达了类似观点，并就“如何跟进”的问题，作了进一步阐述。

一种情况是，区域存款竞争激烈，中小农商行自身竞争优势不明显、市场份额不大、盈利能力又能承压的，可以不下调或少下调。这样可以锁住那些看重收益的存款人和防止本行存款客户理财化，这部分人包括喜欢中长期定存的客户和理财偏好的客户。

另一种情况是，如果农商行在当地存款竞争优势明显，市场份额远超大行，则可以同步下调或少下调存款利率，继续保持竞争优势，同时提高自己的盈利能力。

如何做强核心低利率存款是关键

“受资金渠道约束，大多农商行的存款利率，通常会在本地银行业居于略高位，从而加大存款市场竞争优势。”调研中，一位农商行董事长总结道。

那么，应对大行存款利率下调，从长远来看，县域中小农商行要做强核心存款(低利率存款)，有哪些好办法呢?

“这需要历史的沉淀，最主要是代扣代发的绑定和第三方支付平台的使用。”一位沿海地区农商行高管表示，对于县域中小农商行，首先需要接受长期“微利”的这一现状;其次，要以高于大行的存款利率吸引“老年人”，以便捷的应用场景吸引“中年人和青年人”，同时做好各类“绑定”和“代扣”。

该高管分析称，一定时期过后，对于年轻客群，中小农商行可以采取“差异化”下调利息，为国家刺激消费尽一份绵薄之力，同时要稳定老年客群的利息收入，照顾其“夕阳之歌”。“当然，这一切均以好的资产定价为前提。”

另一位农信系统高管认为，做核心低成本存款，要突破“存款靠拉关系”“不用的存款才是好存款”的观念，树立“对公靠账户、储蓄靠渠道”和“支付账户才是好账户”的理念，具体可以从以下四个方面发力：第一是做好“开户拓渠”长效考核，“拉网式”营销服务辖区对公账户，抓住第三方支付绑卡、代扣代缴代发终端业务;第二是抓住支付链裂变，有支付即有下游客户，环环紧跟开户，让支付资金形成本行闭环;第三是紧盯大客户支付账户，争取支付终端成为本行客户，如社保发放账户、各单位代发工资账户、农民工工程款发放账户;第四是注重大堂营销，强化大堂经理配置和考核。

“存款利率下调将带来深远影响。”多位业内专家普遍认为，在当前的经济形势下，通过降息让存款走向实体经济，只有释放银行里的存款，鼓励消费和投资，让资金流动起来，才能让实体经济迸发出新活力。 (贾丹丹)