近日,银保监会印发《关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的通知》，决定将银行互联网贷款存量业务过渡期延长至2023年6月30日。该政策出台的原因是什么?是否预示着银行等金融机构将迎来“喘息”机会?未来，助贷行业将走向何方?
近两年，受新冠肺炎疫情反复和经济环境等因素影响，银行互联网贷款业务整改进程受到一定影响，在此背景下，近日，银保监会印发《关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的通知》，决定将银行互联网贷款存量业务过渡期延长至2023年6月30日。
机构获“喘息”
为审慎推进整改，避免因业务停办产生收缩效应，《通知》按照“新老划断”原则设置过渡期，将互联网贷款存量业务过渡期延长至2023年6月30日，这意味着，银行以及作为合作机构的助贷公司，也迎来喘息的时间。
“这一整改期限的延长，其实给了更多机构时间和机会去整改，对整个行业都是利好。”一助贷公司相关业务负责人表示，在该人士看来，此次通知内容主要压力在银行侧，包括贷款审批、发放、资金监测等，从整改上来看，在技术上没有难度，但比较难的是，风控这块银行需要做到完全自主风控。
这一业务整改项，主要来源于2020年7月实施的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，该《办法》从风险体系等方面对银行互联网贷款业务提出要求，尤其是着重对合作机构细化管理，也因此被业内解读为监管对“助贷”模式的初步认可。
不过由于“助贷”机构良莠不齐，在合作模式不统一的情况下，产品合规问题和风险时有发生。因此，《办法》也提出一系列规范要求，并设置了两年过渡期。
整体来看，此次发布的《通知》，对比此前《办法》来看，进一步细化了助贷业务部分要求，但总体监管原则上未做出变化。
博通分析金融行业资深分析师王蓬博表示，延长过渡期的原因和银行对此前规定的改造消化相关，从实际情况来看需要更长的期限，而且最新的《通知》又对银行自主风控等方面提出了新的要求，所以有必要进行延长。另外也将促进助贷业务更加合规化。
数据、风控等仍存整改压力
互联网贷款业务规范后，银行和助贷机构各方的权责界限都需要进一步明确。在规范合作业务管理方面，此次发布的《通知》也进一步要求，银行应当规范与第三方机构互联网贷款合作业务，对共同出资、信息科技合作等业务分类别签订合作协议并明确各方权责，不得在贷款出资协议中掺杂混合其他服务约定。
据了解，当前，银行对于与助贷机构的合作态度已经趋于“冷静”。
某股份制银行相关负责人介绍，“对于选取助贷机构，我行已制定了专项管理办法，对于助贷机构的资质、业务流程等工作内容均有明确规范”。
在王蓬博看来，银行与助贷机构合作进入冷静期是大势所趋，一方面，银行为了达到监管要求，需要将相关业务进行收缩，另一方面，为了满足《通知》所提到的核心风控要求，银行也不得再将核心风控业务进行外包，若完全依靠外部机构进行风控流程操作、人员审核，银行将逐渐失去核心竞争力，更多受制于渠道，也会导致金融风险持续累积。
“消费信贷以中短期为主，一年左右的过渡期可以较好地实现‘新老划断’，引导机构加速合规转型。但从以往实践看，银行、特别是中小银行真正实现自主独立风控仍有难度，因为合作过程中场景、流量、客户均需要助贷机构导入，银行侧需要建立研发、运营团队来搭建全流程风控审批系统、制度，同时其对线上客户、域外客户缺乏风险把控，在系统、人员、运营能力各方面都需要长期积累。”在谈及整改压力上，中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天表示。
持牌及合规将是最重要的关键词
不破不立。此次《通知》也为后续助贷业务进一步“立标”。
例如风控管理上，互联网贷款涉及与合作机构开展营销获客、支付结算、信息科技等合作的，商业银行应当加强核心风控环节管理，不得因业务合作降低风险管控标准;个人信息保护方面，在与提供和处理个人信息的机构合作时，商业银行应当切实做好合作机构安全评估工作，评估内容包括但不限于个人信息保护合规制度体系、监督机制、处理信息规范、安全防护措施等。
此外资金管理上，商业银行应当自主完整保留贷款资金发放、本息回收等账户流水信息，主动加强贷款资金管理，并采取有效措施对贷款用途进行监测，确保贷款资金安全，防范合作机构截留、汇集、挪用;营销管理上，应当加强对合作机构营销宣传行为的合规管理，并在合作协议中明确约定相关禁止性行为等。
“对存在违规行为的合作机构，限制或者拒绝合作”，从中国银保监会有关部门负责人谈话不难窥出，对于助贷机构，可谓是机会与压力并存。
“后续助贷机构与银行合作中，持牌及合规将是最重要的关键词，也是双方建立合作的大前提。”易观分析金融行业高级分析师苏筱芮表示，目前看，由于个人征信牌照的稀缺性，在助贷领域中的“断直连”面临较大挑战，一方面将推动机构与持牌征信进行合作，另一方面也促进机构在隐私计算等领域加速布局。
展望后续助贷行业走向，王蓬博称，银行对助贷机构的需求可能仍然会持续存在，但银行也会慢慢调整思路重视起自建的渠道。在王蓬博看来，后续，场景和用户才是营销类助贷机构的“王牌”，只有越来越满足监管的合规化需求才能走得更远。也建议相关机构提升自身科技服务能力，保持用户触达和场景把控，先做好内功，跟随市场做持久建设。(刘四红)
