在金融服务线上化较为普及的今天，人们对银行物理网点的依赖度逐渐减弱，银行网点到店客流量不断下降。这是否意味着银行业务的收缩?在此背景下，银行在网点升级方面有哪些创新，未来银行网点转型会成何种形态?

灵动的游鱼、琳琅的水晶装饰、大量的书卷和艺术装饰物……让整体空间形成了浓郁的人文氛围，也许你难以想象，这仅是一个银行的线下网点。同时，这也是银行特色网点打造的缩影。

事实上，在银行升级打造特色网点的背后，是人们在日常生活中对银行网点的依赖性逐渐降低。根据银保监会官网的金融许可证机构退出列表，据不完全统计，在2022年商业银行机构退出列表中，截至7月18日，合计有1078个银行网点终止营业。

特色网点尽显“科技范”

线上金融服务常态化的今天，物理网点作为银行曾经的主要获客渠道，其以往的线下获客模式已不再适用。银行业务发展逻辑，包括产品、服务和组织流程等各方面正在加速重构。

调查发现，综合来看，在主题场景方面，社区生活、普惠金融与零售消费是银行网点重点发力改造方向。同时，网点转型重心从“智能运营+渠道协同”向“主题场景+生态营销”倾斜。

以工商银行北京金融街智慧银行旗舰店为例，某种程度上来说，这里也是传统银行网点转型的一个缩影。这家银行网点的工作人员极少，取而代之的是智能机器人来提供接待和咨询服务。调查发现，该网点的设备大多为智能设备，包括远程协同智能柜员机、大额现金智能柜员机、实时制卡智能柜员机等，可以分别提供客户新申请信用卡“立等可取”、不同票面大额现金处理、远程坐席协同、现金实物订单化预约自取等服务。

近年来，全国各地多家银行均在尝试特色网点的创新打造。比如，2021年，民生银行宁波分行打造“甬助老”特色网点;2022年1月份，邮储银行在成都市打造了一家“交子”主题网点;2022年2月份，建设银行在长沙市打造了家居主题特色网点，积极构建“家生活金融生态圈”等等。

近日，毕马威联合京东云共同发布《智慧网点与数字化营销运营白皮书》，通过对16家银行共50家省级分行的问卷调研反馈梳理分析显示，94%的被调研分行表示已开展网点数字化转型。同时，越来越多银行开始进行主题场景网点建设与网点生态营销，分别有80%和86%的被调研分行已经开始着手落实相应的转型举措。

“目前，银行特色网点大多在推进数智化转型，提高设备的智能化水平，提升客户自助处理业务的能力。”浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林表示。

区域性银行新设网点数量有所增加

根据银保监会官网的金融许可证机构退出列表，据不完全统计，在2022年商业银行机构退出列表中，截至7月18日，合计有1078个银行网点终止营业。

线下网点运营成本较高、金融服务线上化、中小银行业务重组缩小网点都是银行营业网点退出的重要原因。

“网点密度减少是行业大势所趋，由于银行的基本盘还是在线下，各种个性化金融服务依然需要网点柜员，所以网点并不会消失。同时，随着网点的缩减，单一网点承载的业务可能会有所增加，因此将金融业务与科技进行融合，为网点注入科技元素，提升服务质效成为很多银行网点的转型方向。”盘和林表示。

值得注意的是，虽然网点总量逐年下滑，但部分区域性银行表示新设网点数量有所增加。

例如，江南农商行将网点向农村普惠金融服务点升级，通过基础业务升级，投放新型助农终端的方式，利用社交生态贴近农村居民，通过宣传教育进一步延伸金融服务。

平安银行打造了“网点三公里”商户生态建设，将银行业务嵌入到消费等场景中，通过支付优惠、积分权益等与周边商户开展合作。2021年网点生态累计沉淀私域流量上千万，新获客超40万户。

在社区团购场景中，民生银行总行与京东云基于社区网点展开合作，由网点客户经理担任拼团团长，将京喜拼拼上的商品分享至微信用户群，用户拼团成功后，网点收到京喜的佣金并用来举办营销活动回馈客户，以此吸引周边居民到店，同时提升存量客户粘性。

在住房租赁领域，建设银行推动住房租赁网点转型，打造住房租赁金融中心，作为其租赁服务平台的组成部分，为社区客群提供租赁综合金融服务。

网点发展空间巨大

今年1月，央行印发的《金融科技发展规划(2022-2025年)》规定了中国金融数字化转型的发展目标、重点任务等，明确了深化金融服务智慧再造，搭建多元融通的服务渠道，着力打造无障碍服务体系，为人民群众提供更加普惠、绿色、人性化的数字金融服务。

同一时期银保监会下发《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，要求银行大力推进个人金融服务数字化转型，建设数字化运营服务体系，构建安全高效、合作共赢的金融服务生态。

中关村科金AI智能视频与RPA事业部负责人表示，在数字化浪潮的冲击下，银行实体网点的收缩趋势肉眼可见，但这并不意味着银行业务的收缩。在此背景下，将会加速银行数字化转型进程，一方面，借助数字化的方式为客户提供多样化的业务办理渠道，以适应更加激烈的市场竞争;另一方面，加快科技应用，充分利用人工智能、5G通信等前沿科技，进行网点数智化改造，以满足用户多样化的服务需求。

未来银行网点会转型成何种形态，给人们留下了广阔的想象空间。“未来网点一定是数字化、智能化的，集银行科技能力和金融专业能力于一体，通过前沿的人工智能、5G通信等技术，以智慧网厅的形式呈现，让用户在感受银行金融专业能力的同时，享受科技带来的便利。此外，打造社区生态联盟也是未来网点的重要方向之一。”上述负责人表示。

盘和林建议，“未来银行网点还可以尝试向消费零售领域转型，同时做定制化金融服务网点，以大型客户、社交网络等方式开拓业务。” (李冰)