微信、支付宝新增信用卡取现功能。
持卡人提取现金原本需要在ATM或者银行柜台，没想到，如今在支付宝、微信这样的互联网平台也可以实现了，只不过载体是一张信用卡。据报道，支付宝、微信近期与部分银行合作上线了“信用卡取现”功能，正在小范围向用户开放测试。
那么，支付宝、微信新增信用卡取现入口后，取现资金流向如何管控?开放这一新功能有何深意?
支付宝、微信新增信用卡取现入口
近期，支付宝在信用贷(借呗)板块上线了一个“信用卡取现”功能，引发广大持卡人关注。
信用卡取现，实质上是由发卡机构提供的预借现金服务，也是信用卡的基础功能之一。简单来理解就是，银行将“信用卡取现”功能搬到了支付宝上。而作为10亿级用户的平台，支付宝将为“信用卡取现”提供前所未有的流量。目前，光大、平安等部分银行将其“信用卡取现”功能搬到了支付宝上，这意味着，以后用户在线上就可进行信用卡取现，无须再去ATM机取现。
通过测试发现，在支付宝上搜索“信用卡取现”，通过服务集合页，进入银行小程序便可进行相关操作。支付宝的页面和服务协议显示，这一服务由银行方面提供，额度和利率都由银行审核决定，互联网平台不额外收取费用。
服务协议也显示，持卡人可在发卡机构给予的取现额度内使用信用卡取现服务，可选择“单月还”和“分月还”两种类型。在相关协议中，提到“单月还”取现额度将计入信用卡当期账单的最低还款额;“分月还”则是按照约定的还款周期和金额，进行分期还款。而上述两项服务分别对应的是平安银行信用卡口袋取现业务、信用卡现金分期业务。
除了支付宝外，微信也面向用户展示了部分银行的取现入口，在信用卡还款操作页面，即可查看并进行取现。在银行App等自营渠道中，也能找到信用卡取现入口。
目前，微信、支付宝对信用卡取现免收手续费，计息方式也与银行自有渠道基本一致，但具体审批工作仍由银行完成。两家平台也均在页面中提示，服务由发卡银行提供，平台不额外收取任何手续费。据了解，除了息费外，当前国内银行机构信用卡取现的手续费费率多集中在1%-2.5%。
博通咨询金融行业资深分析师王蓬博表示，支付宝上线这一新功能，本质是助贷服务，提供流量和购买渠道，对于支付宝而言，新功能一方面丰富了产品体系，另一方面也有助于提高用户黏性。按照相关规定，银行业金融机构应当通过自营渠道受理信用卡申请、客户信息采集、身份验证、发卡审核、合同(协议)条款签订等业务环节，也就是核心风控审核应该由银行完成，支付宝则应做好导流等辅助工作，也应注意用户个人信息保护，引导用户理性消费。
取现资金流向如何管控
在与第三方平台合作开放信用卡取现后，取现资金的流向如何把控也是绕不开的话题。微信、支付宝对应的取现页面上，也均有提到取现资金仅限于消费，不得用于投资理财、购房等。
事实上，信用卡取现并非新生事物，而是信用卡本身固有的功能之一，本质上是由发卡机构提供的信用卡预借现金服务，主要包括透支取现和溢缴款取现两种方式。持卡人通过银行ATM机、银行信用卡网上银行的预借现金功能等，便可以进行取现操作。
王蓬博指出，信用卡取现和信用卡套现有着本质的不同，前者是持卡人和银行直接产生债务关系，存在手续费并计息，有金额上限;后者是持卡人以消费的名义制造虚假交易，不利于金融机构管控资金流向，也容易被洗钱平台利用，存在诸多风险。
按照《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》中相关规定，银行业金融机构应当通过自营渠道受理信用卡申请、客户信息采集、身份验证、发卡审核、合同(协议)条款签订等业务环节，也就是核心风控审核应该由银行完成。
易观分析金融行业高级分析师苏筱芮同样提到，在此模式中，支付宝、微信作为功能提供方主要起到的是展示、引流作用，授信额度及核心风控仍需由银行进行，要进一步加强对取现资金的管控。这一过程中，第三方平台也需提示用户取现相应的利率及还款规则，且明确资金不能够用于炒房、炒股等违禁领域。
有何深意
银行信用卡与互联网流量巨头的碰撞，让信用卡取现以及信贷领域有了更多的关注度。微信、支付宝开放信用卡取现入口的消息传出后，一时之间，市场上猜测纷纷。
综合多方信息来看，银行信用卡业务与微信、支付宝合作，为信用卡取现找到了流量入口。而在免取现手续费的情况下，第三方平台取现的资金成本较银行自有渠道有所减少，随着使用用户增加，对于第三方平台而言，也可能会产生新的收入来源。
另外，零壹研究院院长于百程指出，微信、支付宝与银行信用卡合作取现功能，将众多信用卡产品集中展示，属于展示和导流合作。对于用户来说，同一类信贷产品集合在一起，需要资金周转时更加便利，也方便做对比筛选;对于银行方来说，信用卡取现增加了更多入口，有利于提升用户的活跃度和业务量;对于微信、支付宝来说，扩充了借贷产品服务的丰富度，提升了用户黏性和业务价值，也有利于平台方进一步了解用户真实需求。
另一方面，从当前贷款、消费金融领域格局来看，除了银行外，微信、支付宝等多家互联网公司也参与到金融领域相关业务中，各种消费信贷产品并不少见。还有多家金融科技企业依托自身技术和流量，为金融机构提供助贷服务。
银行与微信、支付宝在信用卡领域的合作，是否有可能进一步拓展至其他第三方平台?苏筱芮直言，这一合作只是为银行信用卡取现新增了入口，具体能否使用还是以银行审批为准，短期内很难撼动助贷市场现有格局。毕竟能够接受信用卡取现资金成本、有资质的用户，本身通过银行自有渠道也能取现。
