2019年，中国人民银行印发了《金融科技发展规划（2019-2021年）》，提出将在三年间建立健全中国金融科技发展的“四梁八柱”，进一步增强金融业科技应用能力。2022年初，中国人民银行印发了《金融科技发展规划（2022年-2025年）》，第二个三年规划顺势而出。
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在政策的引导下，中国金融科技的发展已经开始从“立柱架梁”迈向“积厚成势”。随着券商、银行、保险等金融机构陆续将科技发展、数字化提升到战略层面，科技与金融的不断融合流通为行业人才的培养提供了温床，大量的程序员等职位流向金融机构，这同时也使得利用大数据、人工智能、云计算等技术为金融机构提供服务的金融科技公司也开始崭露头角。
金融行业的数字化已经成为了不可逆转的潮流，从战略转变到科技投入再到落地应用，身在其中的金融机构们要如何面对这场新的战役？银行、券商、保险三个金融行业的数字化又有哪些不一样的发展趋势？
银行业的“数字化”基因
与其他金融机构在近几年才开始重视金融科技不同，银行业的数字化建设一直伴随着网络和科技的进步而从未间断。从网上银行到移动支付，如今又有了数字人民币，可以说，数字化已经成为了银行业最重要的基因之一。
根据统计，2021年42家上市银行中披露了科技投入金额的银行共有18家，合计投入金额超1600亿。具体来看，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、中国邮政储蓄银行和交通银行六大国有行的科技投入占据了行业的大头，总计投入金额1075亿元，其中工商银行以259.87亿元的投入排名第一。
数据来源：公司年报。
除了真金白银的投入，要想推进数字化转型，各家银行还要制定切实有效的战略，其中国有大行因其资本优势及行业地位，对金融科技的观察更为深入，也较早地投入其中。
以“宇宙行”工商银行为例，其在2017年时，就在筹备智慧银行信息系统（ECOS）的建设并在2018年启动实施，开始全面推进IT架构转型，同时，从组织结构进行改革，组建了金融科技部。
2019年人民银行颁布第一个金融科技三年规划时工商银行迅速将金融科技提升到战略层面，首次在战略内涵中提出要坚持科技驱动，以金融科技赋能经营管理并正式发布了ECOS，这个产品也被工行认为是自己科技发展史上的重要里程碑。
2021年的年报中，工商银行提出了“数字生态、数字资产、数字技术、数字基建、数字基因”的五维布局，筹划推出面向未来的数字化品牌“数字工行(D-ICBC)”。同时，工商银行还积极输出金融科技助力同业风险防控，累计向近30家中小银行、券商、保险等同业客户提供“工银BRAINS”智能反洗钱、信贷管理系统等5大类科技产品。
而在股份制银行中，招商银行的数字化转型似乎力度空前在2021年年报中，招商银行对于金融科技发展方面的表述是：“鼓励支持重大、前沿、颠覆性金融科技创新”、“以洪荒之力打造金融科技银行”。成为“最强金融科技银行”也成为了招商银行重要的战略目标。
应用落地方面，招商银行在2022年上半年构建了业内首个零售财富管理业务投研工作平台“财富Alpha+”，助推财富管理数字化提速。
此外，兴业银行在数字化方面也嗅觉灵敏，于2015年成立了金融科技子公司，开创了商业银行成立科技子公司的先河。
中小银行和城商行在金融科技方面的发展得益于商业大行的引领，虽然受制于资本金和人才资源的限制，但依然有规划和目标，其中与大型互联网企业在科技方面的合作成为典型路径。
例如国内首家在A股上市的城商行宁波银行便与阿里云、蚂蚁数科达成合作，近期刚刚上线了新一代全链路可视化观测平台，据了解，该系统可以主动预测、精准定位、故障自愈，为业务提供全方位的稳定性保障。
日前，一位银行业分析师对指出，银行业的数字化目前呈现三大趋势，首先是从顶层战略意识加强，尤其是国有大行基本都把金融科技提升到战略层面；第二则是狠抓基础数据建设，在数据治理上，构建大数据平台，提升数据研发速度，搭建数据挖掘体系；第三则是对数字化人才的培养和引进。
券商“摸着石头过河”
除了银行，券商也是金融行业数字化转型的“排头兵”，只不过在金钱投入方面，券商相较银行“略逊一筹”。
近日，中国证券业协会发布《中国证券业发展报告（2022）》，报告显示，2021年，证券行业IT人才已经突破3万人，同比增长19.7%。在投入金额上，2021年证券行业IT总投入为303.55亿元，同比增长26.51%。
根据中证协披露的数据，头部券商在信息技术方面的投入的力度更大，2021年信息技术投入排名前三的券商分别是华泰证券（23.38亿元）、中金公司（601995）（18.56亿元）、中信证券（17.37亿元）。
图片来源：中证协
但从信息技术投入占营收比例来看，中小券商的积极性则更高。华林证券（002945）（25.17%）、华鑫证券（24.33%）和东方财富（300059）（14.26%）三家券商排名行业前三。
图片来源：中证协
与银行业相似，券商的金融科技发展也并不均衡，头部券商的明显更占优势。据了解，国信证券目前已经全面启动数字化转型，并加快提速“智慧国信”建设征程。
按照中国证券业协会统计口径，2021年全年国信证券信息技术投入接近10亿元，排名行业前列，并拥有一支超过700人的金融科技人才队伍 。
战略方面，国信证券高度重视金融科技的建设，2021年，国信证券“十四五”战略规划将“金融科技驱动发展”列入六大业务主线之一，并表示将遵循“数字化、智慧化、敏捷化、生态化”四化方向支持战略目标达成。并从组织机制、组织结构、人才队伍建设等领域持续优化顶层设计。
此前，采访华南某券商CEO时，了解到目前券商行业面临的两个压力分别在于客户量的剧增导致的底层系统不稳定以及缺乏更为详尽的大数据来做出更精确、细致的客户画像。
针对这一点，国信证券自主设计和建设了基于“云计算”和“两地三中心”模式的数据中心，具有行业先进性、可拓展性，保障了公司系统稳定顺畅运行，为各条线的应用系统建设进行新技术赋能。搭建了基于Hadoop和Spark的并行数据处理框架，实现海量数据（603138）快速运算和存储，支持原生TensorFlow分布式训练、超大规模深度模型训练和压缩训练，实现模型高效运转。
目前，国信证券人工智能平台已深度赋能智能营销、投资和服务等领域，覆盖9条业务线、43个业务场景，全面提升业务服务精准度，发挥了较大的综合效益。
除了头部券商，中小券商也试图通过数字化转型进行突围，实现差异化、个性化发展。华林证券是其中一个代表，其在2021年开启了互联网转型的新篇章，率先在行业内实行“部落制”改革，并从字节跳动处收购了海豚股票APP。
业内人士表示，目前在券商领域，大家的数字化转型都是“摸着石头过河”，没有可以复制的样板。也正因此，在下个阶段，谁能率先在金融科技方面博得先手，谁就更能在市场中占据有利地位。
互联网保险发展迅速
与银行、券商一样，保险行业向数字化转型的目标也是通过人工智能、大数据、云计算、区块链等技术优化保险的全线条服务，实现组织架构、业务模式、内部流程的升级改造，提升服务质量。
保险行业的数字化转型从产品设计、营销渠道、核保承保、理赔四个环节开始，其中营销渠道的数字化发展较为领先，截至目前，险企基本都配备了基础的自我营销的线上渠道，而在承保、理赔方面，线上业务发展迅速。例如中国平安的的金管家APP，数据显示，2021年，其99%保单业务通过线上办理，94%保全业务在线自助完成，最快用时仅1分钟。
从2000年开始，太保、平安、泰康三家知名险企先后开通了全国性网站，陆续实现了保单设计、投保、核保、交费到后续服务全过程的网络化。由此，互联网保险这种以互联网为媒介的保险营销模式开始迅速发展，成为中国保险数字化行业的核心参与者。
根据保险协会统计，2021年，互联网财产保险累计实现保费收入862亿元，同比增长8%，较财产险行业整体保费增速高出7个百分点。2021年，互联网财产保险市场集中度与同期相比较为平稳，保费规模前十家保险公司合计市场份额为78%，同比基本持平。
另外，协会统计还指出，2021年人身险互联网保费规模达2917亿同比增长38.2%。从业务方式来看，互联网人身保险业务依然是与渠道合作为主，比如人保健康与支付宝联合推出的“好医保”产品。
传统保险公司在行业数字化转型中，也在积极发力。例如中国平安在2021年年报中就着重提到了“科技引领业务变革”、中国人寿（601628）也提出了“科技国寿”的发展战略。
平安寿险在非传统的展业形式方面，推出了“智能拜访助手”、AI跟拍短视频制作工具等等应用。2021年“智能拜访助手”全年月均会客时长超15万小时，同比增长超2倍。在核保核赔环节，平安寿险2021年的AI催收覆盖率为28.9%，AI催收的30日回退率为77%。
中国人寿则依托国寿混合云、国手物联网等技术创新应用，全面深化了智慧服务。
头豹研究院在近期发布的《2022年保险数字化厂商全景图——从产业链维度深度解析保险公司数字化策略》一文中指出，保险行业数字化发展的趋势在于，传统保险公司将积极应用保险科技推动公司运转，整合原有的IT和互联网保险部门，搭建保险科技中心，筹建相关平台。新兴的互联网公司将进一步运用保险科技来构建保险新生态，以此来开发出创新型场景化保险产品及解决方案。
