2021年度业绩报告显示多家民营银行存款增速“掉队”或负增长，这之中的原因有哪些?为应对揽储难题，近期多家民营银行上调同业存单发行计划，这真能缓解银行负债端压力吗?要彻底解决这一问题，监管部门和民营银行需在哪些方面发力?
为缓解负债端压力，民营银行今年加码同业存单发行力度。
根据不完全统计，2022年有10家民营银行同业存单备案额度较上年同期有所上升，截至6月7日，民营银行的同业存单实际发行量较去年同期增加186%。
存款增速掉队
目前，19家民营银行中有18家披露了2021年财报，仅上海华瑞银行一家未披露。据财报业务数据，可以看出民营银行2021年存款整体保持增势，仅华通银行、新安银行、振兴银行、富民银行4家银行存款余额较2020年有所下滑。
具体来看，有两家银行存款余额达到千亿元以上，其中存款余额最大的仍为微众银行，达3017.7亿元，其次为网商银行，达1989.64亿元。其余16家银行存款余额也基本在100亿元以上，其中2017年开业的安徽新安银行存款余额最小，仅为107.56亿元。福建华通银行存款余额降幅最大，2021年为115.7亿元，同比增长-19.88%。
从存款增速来看，除上述四家存款余额负增长的银行外，其余14家民营银行的存款余额虽保持正增长，但除武汉众邦银行、四川新网银行、无锡锡商银行、江西裕民银行4家银行存款增速大于贷款增速外，仍有10家存款增速仍不及贷款增速。
以天津金城银行为例，该行2015年开业，2021年存款余额为381.83亿元，同比增长96%。但该行贷款增速却达到了144%，远高于存款增速。
金城银行在年报中表示，通过进一步夯实存款客户基础，丰富负债来源渠道，巩固负债主动管理能。2021年末，该行负债总额484.74亿元，比年初增加263.52亿元，增119%。
据了解，为缓解负债端压力，2022年民营银行普遍扩大了同业存单发行规模，有10家同业存单备案额度较上年同期有所上升。
其中网商银行2022年计划发行量最大，达822亿元，同比增长177.33%。其次为微众银行，计划发行额度为800亿元，同比增长14.29%。
市场分析人士认为，今年同业存单发行大增，与市场资金面充裕密切相关，现在正是同业存单发行的绝佳窗口期。以网商银行为例，根据中国货币网信息显示，该行去年发行1年期同业存单利率为2.92%，而今年同期限最新利率为2.46%，降低了46BP。
也有两家民营银行发行额度较去年减少。湖南三湘银行去年计划发行90亿元，今年备案额度为85亿元，同比增长-5.56%;新网银行2022年计划发行50亿元，较去年额度增长-1.96%。
对于同业存单发行大增，上述人士表示，同业存单最高期限通常是一年，而贷款往往是一年甚至更长期限，所以如果银行盲目扩大同业存单资金规模，也会导致负债与资产端发生结构性的失衡。因此同业存单等同业拆借方式只是商业银行补充负债的一种来源，而不能够作为主要的融资手段，建议民营银行结合区域的地方经济发展特点，通过综合性的服务方式服务好当地客户。
负债来源狭窄
受限于物理网点不足、互联网存款监管趋严、客户基础薄弱等，民营银行存款难问题一直比较突出。
招联金融首席研究员董希淼表示，民营银行的发展存在一些“先天不足”。与主流银行比，民营银行面临起步晚、知名度低、品牌美誉度不高等不足;在自身内部，专业人才不足、吸引力不强、队伍不稳定等问题制约着发展;民营银行在技术、网络等方面，很难与大中型银行相提并论。在股东背景方面，与主流银行更有天壤之别。
监管压力下，民营银行揽储更难。
《同业拆借管理办法》规定，民营银行两年之内无法进入同业拆借市场开展流动性管理;《全国银行间债券市场金融债发行管理办法》规定，民营银行至少在成立三年内无法发行金融债解决资金来源问题。由于线上、线下受限较多，民营银行负债来源狭窄。此外，由于不是全国性市场利率定价自律机制正式成员，现阶段大部分民营银行也无资格发行大额存单。
2021年1月，银保监会和央行联合印发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，对商业银行通过非自营网络平台开展存款业务进行了限制，民营银行无法再通过第三方平台揽储。
董希淼认为，目前，民营银行负债端多依赖股东资金及同业负债，来源较为单一，成本较高，流动性管理难度大。业务方面，基金等业务资质在一定年限或达到一定规模才可申请;在资金来源方面，发行同业存单、大额存单等要求相对较高，民营银行只有一个线下网点或没有营业网点，仍然没有走出揽储难度大的困境。
此外，目前的经济下滑趋势，也让很多潜在存款客户“不敢”把自己的钱存到民营银行。
金融专家安广勇提到，一方面，经济下滑，影响了客户收入来源，与之前相比，客户盈余可存入银行的钱少了;另一方面，与国有银行、股份制商业银行等大型银行相比，民营银行、村镇银行等中小银行的抗风险能力更弱，近期也发生了村镇银行取款难的问题。再加上当前经济条件下，大型房企、互联网企业、游戏、教培等行业连环暴雷，让之前的“国企信仰”、“房地产信仰”破裂，促使存款客户审慎考虑自己的口袋状况，和可能面临的风险。
“民营银行负债规模受限较多，影响其信贷投放能力，不利于服务实体经济、服务民营企业。因此，人民银行和监管部门应在加强监管的前提下，合理地给予民营银行一些差异化的政策，当务之急是要大力支持民营银行拓宽负债来源，提升民营银行流动性管理能力。”董希淼直言。(卢梦雪)
