屡屡曝出的“光伏贷”乱象问题，意味着相应的贷款产品如若要进行规范化运行，离不开政府、企业、经销商以及用户强化风险防范意识，守好应尽的职责。
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6月21日晚，隆基绿能西安总部的草坪上，一场发布会吸引了行业的关注。
这家光伏龙头企业正式发布了业内首个面向户用光伏的一站式解决方案，并命名之“隆基向日葵”，取拥抱阳光、收获美好幸福之意。这意味着，在面对近些年来国内需求渐起但乱象时发的户用市场，隆基绿能抛出了他们认为可行的解决方案。
在这个方案中，隆基绿能希望联手大型银行、品牌经销商等，来打造的一套便捷、高效、高可靠的系统解决方案。这其中，该公司表示，在新的服务模式下，由隆基担保合作的大型银行会为用户购买隆基的光伏发电设备提供贷款服务，同时隆基会持续为此模式的正常运转提供高质量的技术支持、组件供应及保证金。
一年前，国家能源局发布的《关于报送整县（市、区）屋顶分布式光伏开发试点方案的通知》，点燃了国内户用光伏市场。一时之间，从央企到民企，蛋糕分食之势汹涌。但实际上，在光伏企业开拓市场过程中，如何说服居民安装动作数万元起步的光伏产品，关乎着企业自身产品的渗透率。因此，“光伏贷”登上历史舞台。
不可否认的是，大约八、九年前出现的“光伏贷”模式，缓解了户用光伏需求者的资金压力，从而激发了户用市场的安装积极性。但近些年来不断爆出的乱象，也同样影响企业开发户用市场的形象以及户用光伏本身应当具有的正面意义。
在这轮以隆基绿能为代表的光伏龙头企业们，再度宣布推出“光伏贷”产品，是否意味着困扰行业的“老大难”问题的解决有望拨云见日？
三大龙头齐指“光伏贷”
就在今年4月份，隆基绿能、晶澳科技和晶科科技三大龙头企业不约而同地宣布布局“光伏贷”。
4月27日，隆基绿能发布公告称，为支持公司户用分布式光伏业务的发展，拟与银行、经销商开展光伏贷业务合作，由银行为符合银行贷款条件的用户购买公司光伏发电设备提供贷款服务，经销商为用户的贷款提供连带责任担保，公司按照借款人融资总金额的一定比例向银行缴存保证金，并由经销商为公司相关保证金担保提供反担保。
公告中，隆基绿能表示公司为与银行合作的户用分布式光伏贷业务提供的保证金担保余额上限不超过人民币2亿元。
两天后，晶澳科技也发布了一份《关于为户用光伏终端客户提供担保额度预计的公告》，拟与金融机构合作开展户用光伏业务，具体操作模式包括两种，且在这两种模式下，2022年度为户用光伏终端客户提供担保额度预计不超过人民币22亿元。
更早前，即4月7日，“晶科系”旗下另一家上市公司晶科科技在宣布推出家庭户用光伏系统品牌“晶能宝”之时，表示将通过自主开发以及与各地区有实力的市场伙伴合作开发等模式，为终端家庭用户提供全生命周期的系统解决方案。该公司推行的业务模式为销售模式和合作开发模式，在销售模式中用户可出资或融资建设电站。
事实上，隆基绿能最新发布的“隆基向日葵”品牌，则是4月公布的“光伏贷”业务内容的具体落地。而21世纪经济报道记者从另外两家公司了解到，晶科科技目前还是以合作开发模式为主，跟银行的相关金融合作还在接洽中，暂时尚未有具体的落地方案；晶澳科技方面则表示，“光伏贷”相关业务目前在正常推进中。
光伏龙头纷纷推出的“光伏贷”，并非新业务。早在2013年，国内户用市场开发过程中便出现这类产品。
“‘光伏贷’的诞生是有其价值的。”一位光伏企业相关人士告诉21世纪经济报道记者，一是可以降低安装用户的投资门槛，提升安装积极性；二是经销商的经营风险也有所把控，解决部分痛点。
21世纪经济报道记者注意到，目前全国各省市的大部分银行都推出了“光伏贷”产品。而在产品宣传中，多以零首付、稳收益进行推广。例如，在今年4月份民生银行发布的“光伏贷”产品便介绍，“零首付申请，农户可享受最高25万元的‘光伏贷’额度支持，期限可达15年，实现长期助农、惠农。电费在还款后分配给农户，农户在光伏设备使用周期中获得稳定收益。”
尽管“光伏贷”已经成为国内户用市场开发过程中不可忽视的金融工具，但由于近些年来部分不正规的第三方服务商从中钻缝，“空手套白狼”，导致部分户用区域市场已经谈贷色变。
今年6月1日，江苏启动印发的《启东市整市屋顶分布式光伏开发试点实施意见的通知》中要求，进行屋顶租赁模式、电价优惠模式、业主自主投资模式等三种开发模式。这其中，业主自主投资模式下，不允许光伏开发企业、光伏设备经销企业通过农户融资贷款或引入金融机构向农户发放贷款建设光伏项目，转移屋顶光伏投资主体，增加农户经济负担及金融风险。
“老大难”问题如何解
屡屡曝出的“光伏贷”乱象问题，意味着相应的贷款产品如若要进行规范化运行，离不开政府、企业、经销商以及用户强化风险防范意识，守好应尽的职责。
而身为龙头企业，隆基绿能在推出“向日葵”品牌之时，也预示着其需要更多地扮演起起行业的引导者和风向标的角色。
当前的国内分布式光伏市场，由于第三方合作商服务水平良莠不齐，用户在选购光伏产品、投资建设光伏电站时往往会产生各种各样的担忧和疑虑，可靠融资、电站质量和后期收益保障问题已成为当前用户关注的“老大难”问题。
在此次发布会上，隆基绿能介绍，在新的服务模式下，由隆基绿能担保合作的大型银行，会为用户购买隆基的光伏发电设备提供贷款服务，同时隆基绿能会持续为此模式的正常运转提供高质量的技术支持、组件供应及保证金。
此外，为了保证电站质量的安全可靠，经过层层筛选的符合隆基标准要求的优质安装商，将为用户提供高标准的安装运维服务。
“解决问题的核心还是电站产权归属和确保发电收益。”隆基绿能相关人士告诉21世纪经济报道记者，公司会通过渠道管理规则、制式安装合同、线上流程监控以及下沉市场宣传等手段，向农户普及贷款与光伏电站间的关系与概念，确保农户明确光伏贷模式下电站归属权为农户自身，保证农户在选择贷款建电站前充分了解和自愿配合，普及电站发电收益与贷款还款间的关系；
通过线上系统对关键文件如双签安装合同、发电收益账户、并网许可证、房屋产权证等材料留影备案，隆基以及金融机构都能够通过这些文件核实电站产权是否为农户，及时发现电站持有人与房屋产权证/银行户主不符的情况，并予以纠正。
“我们还会通过技术部门与市场统计数据的反复核算，根据各省份不同的有效发电光照时长、当地脱硫煤电价等因素，结合贷款每月还款、运维、保险等花费所需金额，建立价格测算模型，倒推出各省份最高可以保证发电收益覆盖还款的贷款电站单瓦造价，并通过与合作银行的信息交互，系统联通，保证贷款价格在合理范围内。”该人士进一步表示。
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在下沉市场的户用开发过程中，品牌的背书、经销商的遴选，已经成为当前户用光伏市场普及过程中不可或缺的环节。这其中，作为大品牌的光伏企业，其自身所提供的担保作用更是必要。
“与银行的合作中，公司会提供担保，保障用户在电站全生命周期内的收益。在代理商的甄选上也会层层把关，确保全流程的安全可靠。”晶科科技相关人士告诉21世纪经济报道记者，从前期开发到后期运维，晶科的品牌背书贯穿其中。
而晶澳科技相关人士则告诉21世纪经济报道记者，在业务审批时即设置严格准入标准，被担保对象资格需经公司和金融机构双重审核，重质不重量。
值得肯定的是，国内户用市场开发几经洗牌，荡涤出不少“暗礁”。而最终避免乱象丛生，还需要多方共同协调、探索。
