近日，国家发改委等9部门联合印发《“十四五”可再生能源发展规划》（以下简称《规划》），提出“十四五”时期可再生能源要实现高质量跃升发展，期间将在跨越式发展基础上，进一步加快提高发电装机占比，既大规模开发、也高水平消纳、更保障电力稳定可靠供应。2025年可再生能源年发电量达到3.3万亿千瓦时左右，“十四五”期间发电量增量在全社会用电量增量中的占比超50%，风电和太阳能发电量实现翻倍。
随着光伏行业再次迎来顶层设计政策利好，与此伴生的光伏保险领域的热度和争论也是逐年递增。据中国保险行业协会统计，2018―2020年，保险业累计为全社会提供了45.03万亿元保额的绿色保险保障，支付赔款533.77亿元。2020年绿色保险保额达到18.33万亿元，较2018年增加6.30万亿元，年均增长23.43%。
但与此同时，2020年赔付金额较2018年增加84.78亿元，年均增长28.77%，高于保费年均增长6.81个百分点。纵观过去十年间，美国承保光伏类保险业务的企业呈现一再亏损。全球千兆瓦级装机容量的激增虽为保险市场带来巨大市场潜力，但由于迭生不断的自然灾害、意外事故等因素导致索赔风险陡增，导致利润空间压缩。
极端恶劣天气频发光伏保险提价减供
▲光伏电站常见风险因素
依据行业报告统计，光伏电站的运营周期在25-30年间，常见风险因素主要集中在暴风冰雹洪水等恶劣天气造成的财产损失风险、因组件产品质量及设计缺陷等造成的技术损失风险，其次是运输、安装过程中遭遇的财产损失风险，再次是运营期内雇员伤亡等造成的安全事故损失风险。
光伏电站业务中常见保险产品及保障范围
在保险期间内，由于自然灾害或意外事故造成的保险标的本身的财产损失，以及保险事故发生时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保险标的的损失。
建安装一切险
1保险合同列明的保险财产在列明的工地范围内，因自然灾害或意外事故造成的损失；
2因发生与保险合同所承保工程直接相关的意外事故引起工地内及邻近区域的第三者人身伤亡或财产损失,依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。
机损险
由于下列原因造成的机器设备自身的损失以及保险事故发生时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保险标的的损失。
1设计、制造或安装错误、铸造和原材料缺陷；
2工人、技术人员操作错误、缺乏经验、技术不善、疏忽、过失、恶意行为；
3离心力引起的断裂；
4超负荷、超电压、碰线、电弧、漏电、短路、大气放电、感应电及其他电气原因；
营业中断险
在保险期间内，被保险人因物质损失保险合同主险条款所承保的风险造成营业场所使用的物质财产遭受损失，导致被保险人营业受到干扰或中断，由此产生的赔偿期间内的毛利润损失，保险人按照保险合同的约定负责赔偿。
公众责任险
在被保险人营业处所内及邻近区域，依法进行生产、经营活动以及由于意外事故导致第三者遭受人身损害及财产损失，依法应由被保险人承担的赔偿责任。
雇主责任险
指雇员从事保险单所载明的业务工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，保险人依据保险合同进行赔偿。
电站开建，业主便需要为电站的建设及运维风险投保，建筑工程一切险是其中典型保险，为建筑工程、设备和机械的损耗提供保护，同时能为光伏施工项目中的人身伤害或财产损失提供保障。如果说建设阶段的很多风险还可以通过规范化作业等手段规避，但极端恶劣天气的频发，对组件产品安全的考验愈发明显，全球范围内的保险公司在赔付阶段首先将产品性能与安全作为理赔的首要排查要素。
在气候变暖的影响下，全球极端天气频发，根据美国相关报道，2021年内，美国共发生了20场大型极端气候灾害，因天气导致的经济损失累积1450亿美元左右。为了降低损失，保险公司选择在续保时提高免赔额，另一方面，保险公司将加大对项目的审核，会更加青睐对风险灾害抵御力强的电站，加大前置产品安全性的有效监测。
2021年11月5日起，内蒙古自治区通辽市遭遇连续五天特大暴雪天气，降雪是该市1951年有气象记录以来出现的最强暴风雪天气，最大降雪量达到102.9毫米。12月26日，该区域某公司多个光伏电站均出现大棚不同程度地坍塌。
该公司公告显示，项目受灾面积约60MW，雪灾发生后，公司积极启动灾后重建工作，受灾部分电站将通过重建，修复逐步重新并网发电。在纬度较高的地区，不仅要考虑温度系数等可控性因素对于电站设计的影响，还必须将暴雪等不可控因素对于组件的载荷要求一并考虑在内,才能充分保障电站安全。
2018年4月3日,甘肃省白银市靖远县北滩镇杜寨村光伏发电厂占地800多亩，有大量光伏发电板，周围电路复杂并且变电器底下存有一吨半变压器油，如果未能及时灭火，后果不堪设想。火灾，是光伏电站的最大安全隐患。据不完全统计，截至2021年8月份，光伏行业近3年内已有45起典型的火灾事故。其中，大多数是因为组件端和线缆端引起的。
由于近年来事故率与赔付率逐年上升的趋势，保险公司除了在原有粗放的“财产一切险”之上细分保险产品以外，更加关注在事前事中的风险管理服务当中起更大的监管作用。
在未来光伏电站的业务推进过程中，保险公司聚焦的是两个方向：一是电站关联产品的安全性；二是风险前置管理。
组件产品才是电站稳固可靠运营的底气
保险能为电站安全增加一重保障，但即使有保险，后期修补的时间成本及停止发电造成的损失仍难以弥补。
作为电站的主要构成，光伏组件承担着发电的任务，直面阳光的同时，也直接面对大自然里雨雪、冰雹等极端天气。自然灾害不可规避，运维损失难以预知，如何最低程度减少损失，是所有运营单位最关心的问题。在电站建设前期，除了投资收益，组件功率，组件的可靠稳定性更应该得到关注，有时，为了节省一点成本，导致电站隐患增加，得不偿失。
保险，防患于未然，值得购买，但购买高额的医疗保险终归治标不治本，健康的身体才是固本之源。对于电站来说，“健康长寿”，更具抗风险能力的组件产品才是电站安全的“压舱石”。
