近期，光大银行、浦发银行、农业银行等多家银行陆续发布公告，宣布对部分客户个人网银及掌银转账、非柜面业务的限额进行调整。调整线上渠道交易限额会产生哪些影响?银行该如何在客户的便利性和资金的安全性上寻求平衡?

银行机构在不断加大对个人账户线上渠道的管理力度。

近期，光大银行、浦发银行、农业银行等多家银行相继发布公告，下调个人账户线上相关业务交易限额，包括线上转账限额及网上支付交易限额等。

部分用户线上业务被限额

据了解，光大银行主要对网上支付交易限额进行了调整。光大银行在公告中称，自2022年5月12日起，将对网上支付交易限额进行调整，用户通过各类网上交易渠道消费并通过光大银行支付平台完成的支付交易，默认单笔限额及单日限额统一调整为1万元。

农业银行主要针对部分用户个人网银及掌银转账限额进行了调整。

浦发银行成都分行、长沙分行、福州分行相继发布关于调整个人银行结算账户非柜面业务限额的公告称，将根据账户使用情况，适当调整个人银行结算账户非柜面业务限额。

调查发现，多家银行对线上业务采取的限额措施，需看个人账户实际使用情况及所在地区相关政策，才能判断具体限额多少以及是否被限额。例如，农业银行客服称，不同省份、不同地区的限额调整不同，同一省份涉及不同个人账户的具体调整情况也有所不同。以杭州为例，个人存量客户电子渠道若12个月以上未有过交易清单，调整后的对外转账限额则可能为单日1万元;以福州为例，个人存量客户若2年内没有电子渠道交易及交易清单，则可能单日限额为5000元。

另外，浦发银行客服称，福州关于非柜面限额限制有两种情况，第一，从2021年9月28日起，各网点在新开个人银行账户后应立即通过交易将新开个人银行账户纳入非柜面交易单日限额5000元管控;第二，为福州分行全辖网点半年以内长期无交易记录客户;有交易且余额低于100元的V0等级客户及余额低于1000元的V1等级客户。

“账户进出金额长期异常、长期不使用账户交易或有洗钱嫌疑的账户，均可能成为被银行限额的对象，这是银行加强自身管理风险的手段。”博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，近年来，电信诈骗及个人账户违规交易等情况多发，银行承担账户安全和反洗钱的责任，加大对个人账户线上渠道管理力度很必要。

在易观分析金融行业高级分析师苏筱芮看来，近期多家银行调整线上渠道交易限额，与此前银行清理睡眠账户的举动具有相似之处。近年来，通过银行卡实施电信网络诈骗或盗刷、盗取卡内资金的现象频发，给银行的风险防范以及客户的资金安全均带来挑战。

加强个人账户管理是大趋势

近年来，电信网络诈骗案件时有发生，不法分子通过扫描二维码、短信等方式链接钓鱼网站进行客户账户资金窃取。光大银行金融市场部分析师周茂华认为，银行对部分客户调降线上渠道交易限额主要是为了防范电信诈骗、钓鱼网站等风险，更好保护客户账户、资金安全。线上金融业务发展较快，转账、支付等交易频繁，若客户遭遇电信诈骗，转账、支付额度下调，也可以最大限度减少损失。

对于被调降线上渠道交易限额后如何恢复或提升限额，农业银行在公告中指出，如客户需要提升线上转账限额，可携带有效身份证件和银行卡，到该行任一网点办理。部分地区因当地监管要求，可能需要提供其他辅助证明材料。浦发银行成都分行、长沙分行、福州分行在公告中也均提到，若客户确有非柜面业务额度增加需要，可持本人有效身份证件原件及银行卡至对应分行任一营业网点进行身份核实。

谈及调降线上渠道交易限额产生的影响，苏筱芮表示，这种调整举动对于银行来说，可以一定程度上防范大额诈骗，为银行客户的资金安全筑起一道防线;而对于持卡客户来说，可能会在日常消费、交易等方面产生不便，但也一定程度上有助于预防及减小潜在的资金风险。

据了解，近期已有部分客户在网络平台反映被降低了线上交易转账额度，去银行网点办理时，却被告知需提供工资流水，但由于工作性质原因工资流水较难提供，导致无法办理提高转账限额。

“加强用户账户和卡片管理将是大势所趋。”浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任盘和林表示，预计会有更多银行跟进个人账户管理。但如何在客户的便利性和资金的安全性上寻求平衡，将是银行重点考虑的问题。

苏筱芮认为，银行在防范风险的同时，也要关注金融服务的便利性。

对于未来线上渠道交易管理的趋势，苏筱芮表示，未来线上渠道交易限额在短期内预计仍将持续，但中长期不排除银行会通过提升风险控制及金融科技水平，在业务风险防范与用户使用便利之间取得动态平衡。

对于有长期、高频大额消费或转账需求的客户，苏筱芮建议，“客户需要关注银行最新规则，必要时可依照银行的规则进行资料补充，也可以将资金分散在不同银行以应对临时资金安排，当然最重要的还是要保护好自身隐私信息，对于主体不明的外部采集信息行为保持谨慎”。 (李冰)