办信用卡，先交保证金！这样的操作，你会接受吗？

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广发银行日前表示，拟推出保证金冻结办理个人信用卡业务“E办卡”，即客户将个人保证金存入在该行开立的电子账户，但获得的信用卡总额度不高于所提交冻结的保证金金额。

多年未见的“保证金办理信用卡”模式再出江湖，业内人士认为，这背后是信用卡近年来遇到“中年危机”挑战，不得不调整信用卡经营策略。近年来，银行信用卡逐步告别“跑马圈地”阶段，特别是今年上半年，银行发卡量与贷款规模增速出现“双低”。

如何破除“中年危机”问题？受访人士建议，首先，应优化发卡策略，积极拓展场景，自建平台增加与互联网消费平台合作，激发刷卡活跃度。其次，针对下沉客群进行分层定价，精准营销。

保证金信用卡重现

广发银行日前发布《保证金冻结办理个人信用卡服务协议》(下称《服务协议》)公告，宣布推出保证金冻结办理个人信用卡业务“E办卡”，明确该协议将于2022年11月24日起正式启用。

根据服务协议，客户将个人保证金存入其在该行开立的电子账户，授权并同意银行对约定金额的保证金进行止付(即“冻结”)，并按照协议服务条款的约定条件，办理个人信用卡。

在具体操作上，广发银行广州区域的工作人员介绍说，客户通过广发银行线上渠道开立电子账户。该电子账户为广发银行核发的Ⅱ类户。客户存入保证金，并且成功冻结后，银行会根据客户资质核批信用卡及卡片额度。

申请人待批核的信用卡总额度，不高于其提交冻结的保证金金额。如果最终批核的信用卡额度低于申请人存入的保证金金额，则保证金高于信用卡额度部分可解冻至申请人电子账户中。

这就是说，办卡的保证金挂钩信用额度，与信用卡额度1:1的保证金，将用于兜底持卡人债务。当持卡人出现最后还款日仍没有还清应还账单最低应还款项的情形时，银行有权根据持卡人剩余的全部未还款金额扣划保证金，用于信用卡还款。

而且，一旦保证金用于偿还债务，信用卡额度也就同步调减。保证金的履约范围为在包括不限于本金(如透支消费款、透支提现款等)、利息、罚息、复利、手续费、年费、违约金、损害赔偿金和实现债权的所有费用等。

“我国在信用卡业务发展初期，个人信用体系没有健全，通过担保形式进行信用卡受信的模式较为普遍。”资深信用卡研究专家董峥表示，随着国家信用体系逐步健全，这种担保形式的信用卡逐渐退出历史舞台。

据董峥介绍，早期的担保信用卡业务常见的有三种模式：一是个人担保，一旦持卡人违约，担保人需要偿付逾期债务；二是由企业为持卡人做信用担保；三就是担保金担保，持卡人以其自有资金或有价证券等资产进行抵押担保。

据上证报了解，银行重新推出保证金信用卡，主要是为信用评级弱的客户进行增信，以开通信用卡服务。银行可以在新增发卡的同时，最大限度压降业务风险，同时也打通储蓄卡业务和信用卡业务融合服务。

“广发信用卡把冻结资金作为办卡条件，对该行信用卡业务的资产质量起到积极影响。冻结保证金可以把风险前置，降低持卡人违约率和逾期损失率。”一家股份制银行信用卡中心人士称。

董峥认为，银行重新推出保证金类的信用卡，应是为极小部分特殊群体提供服务。

不过，业内人士认为，保证金信用卡业务客观上会增加持卡人的用卡成本，降低用户办卡欲望。

广发银行信用卡中心客服人员称，目前该业务还没有正式启动，咨询的客户也相对较少。

信用卡“中年危机”问题待解

时隔二十载，“保证金办理信用卡”模式再出江湖，驱动因素应是信用卡获客下沉的需求。

最近这三年来，受多个不利因素影响，银行信用卡业务遭遇不同程度的冲击，经营理念和模式都面临调整。

上市银行的半年报数据颇能够反映出信用卡业务整体表现疲软。经梳理，数据主要呈现四个特征：一是新增或累计发卡量增速放缓，增幅基本为个位数；二是信用卡贷款余额增速放缓或出现下滑，交易金额多数不及去年全年的50%；三是信用卡逾期增加，不良率抬头；四是部分中小银行信用卡业务逆势增长。

一位银行人士称，上市银行资产质量已是优等生，许多未上市的中小银行今年信用卡的不良形势可能会更明显一些。

“相对于国有大行和地方法人银行，信用卡业务在股份行零售条线中重要性更高，股份行信用卡应收款占个人贷款总额20%-33%。”有行业人士说。

董峥表示，近两年信用卡监管新规相继落地，对发卡银行来说是一种“倒逼改革”，要求发卡银行从“重拉新轻留存”向强化存量客户方向深耕，希望信用卡业务能够重新回到商业银行的重要位置。

如何应对当前市场态势？一位大型银行战略发展部人士表示，银行业信用卡业务已经进入存量博弈阶段。所以下沉服务重心、挖掘长尾客群的金融服务需求，有可能成为商业银行新的业利润增长点。

董峥认为，发卡银行在业务创新中，应该深度研究行业新政新规，通过研发多种产品，以适应不同风险等级的目标客群需求。这样，发卡银行在未来信用卡业务发展中才能占据有利位置。

兴业证券分析师表示，银行可增加消费场景拓展和营销活动投入，激活更多存量客户，提高活跃客户比例；同时，针对下沉客群进行分层定价。(周亮)